2025 出海支付接入全攻略：Stripe、Paddle 与海外合规实务
2025 出海支付接入全攻略：Stripe、Paddle 与海外合规实务
本攻略基于多方搜索结果及最新信息，旨在为中国出海开发者提供一份关于海外支付接入、海外公司注册及关键银行账户开立的全面、专业指南。
1. 主流支付平台对比与选择
选择合适的支付平台是海外业务成功的关键第一步。主要平台在服务模式、目标客户、费率、合规处理等方面存在显著差异。
| 特点 | Stripe | Paddle | Adyen | Braintree (by PayPal) | Wise Business | PayPal (for business) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 模式 | 支付处理商 (Payment Processor) | 商家记录 (Merchant of Record - MoR) | 全栈支付平台 | 支付处理商 | 多币种账户/跨境汇款/支付 | 支付处理商/电子钱包 |
| 目标客户 | 中小型到大型企业，开发者 | SaaS、数字产品、软件销售 | 中大型企业，全球电商 | 中小型到大型企业，需要PayPal整合 | 个人及企业跨境支付、汇款、收款 | 广泛，个人及商家 |
| 主要费率 | 2.9%+0.3美元/笔 (美国)；订阅管理额外收费 | 3.9%~5%左右；5%+0.5美元/笔 (软件销售) | 约1.2%~3%起 (视支付方式和地区)；费用透明 | 约2.9%+0.3美元/笔 (美国)，与Stripe类似 | 透明汇率，低手续费，部分收款免费 | 手续费、汇率较高 |
| 公司要求 | 多数需海外公司及银行账户 | 对非欧美主体相对宽松，但需主体验证 | 多数需海外公司及详细资质 | 多数需海外公司 | 适用于企业及个人，对非居民友好 | 支持公司及个人，中国个人开户难 |
| 集成难度 | 开发者友好，API完善，文档丰富 | 更适合零开发经验者，MoR模式集成 | 复杂度比Stripe略高，但可定制性强 | API友好，文档完善 | 提供API服务，便于集成 | 提供API服务 |
| 合规/税务 | 需自行处理销售税/增值税等 | 平台代理所有销售税/增值税/合规/发票 | 平台提供合规工具，企业仍需负责 | 平台提供风控 | 侧重汇款合规，提供多币种账户详情 | 提供基础合规，复杂情况需自行处理 |
| 优点 | 全球领先，集成简易，支持支付方式广泛 | 省心，大幅降低税务合规和发票难度 | 覆盖极广的支付方式，多币种，定制强 | PayPal整合原生，风控强大 | 汇率透明，费用低，非居民开户友好 | 知名度高，用户基础大 |
| 缺点 | 需自行处理税务合规，对公司资质要求高 | 费用高于Stripe，对公司资质仍有要求 | 集成复杂，更适合中大型企业 | 中国个人开户难，可能与Stripe结合使用 | 侧重跨境汇款/收款，非全面支付处理商 | 手续费/汇率高，有时审核较严 |
| 适用场景 | 标准电商、SaaS、平台等 | SaaS、数字产品、在线课程等跨境销售 | 全球化扩展，交易量大，支付方式多 | 需要PayPal支付集成，标准电商等 | 跨境员工工资、供应商付款、境外收款 | 个人收款、部分简单商业收款 |
其他补充平台:
- Shopify Payments: 主要为Shopify独立站商家提供便捷收款，支持多种支付方式，集成简易。
- 连连支付 (LianLian Pay): 主要服务跨境电商卖家，与平台合作紧密。
- Airwallex: 全球化金融科技平台，提供多币种账户、支付结算，对跨境业务友好。
- Mercury: 美国数字银行，专为初创企业设计，对非美国居民注册的美国公司友好。
2. 海外公司注册：为何必要与如何选择注册地
多数主流海外支付平台要求申请人具备合法的海外公司实体和对应的海外银行账户。以公司名义申请通常比个人账户限制少，审核更容易通过。选择合适的注册地至关重要，影响成本、税务和后续维护以及最重要的银行开户难度。
主流注册地优劣对比:
| 特点 | 美国 (特拉华州 Delaware) | 美国 (怀俄明州 Wyoming) | 香港 (Hong Kong) | 新加坡 (Singapore) |
|---|---|---|---|---|
| 公司形态 | C-Corp (适合融资/上市), LLC (不适合融资) | LLC (首个支持LLC的州), C-Corp | 有限公司 (Limited Company) | 有限公司 (Private Limited Company) |
| 优势 | 公司法体系完善，法律支持广，适合融资/上市；全美公司数量第一 | 税收优惠，无州企业所得税，年费低；隐私保护好；成本低廉，维护简单 | 开放经济，税率低 (利得税)，管理宽松；对大陆背景友好，注册快；国际资金流动便利 | 政经稳定，税收优惠，双重征税协定多；金融体系发达；注册流程数字化，适合科技企业 |
| 劣势 | 注册/维护成本较高；远程开设美国大银行账户复杂 | 法律架构相对特拉华欠成熟；不适合股权融资；远程开户同样面临挑战 | 部分支付平台对香港公司审核严格；对数字业务政策有变化；银行开户难度持续提升 | 成本相对香港略高；对某些高风险行业监管严格；银行开户审核较严，但相对香港友好 |
| 税务 | 无州企业所得税 (若无实际经营)；需联邦申报；C-Corp股东分红双重征税 | 无州企业所得税，年费低；隐私保护好，与内华达类似不与IRS交换税务数据 (针对部分类型) | 企业所得税16.5%，仅征收来源于香港的利润 | 企业所得税17%；支持宽松的离岸合规 |
| 注册成本 | 较高 (约500-2000美元或更高) | 较低 (约几百美元) | 较低 (约1700-3000港元) | 中等 (约300-1500新元) |
| 注册周期 | 7-20个工作日 | 较快，具体取决于代理/服务商 | 1-3天 | 7-10个工作日 |
| 主流选择 | 有上市融资计划的大型SaaS/电商 | 初创/中小企业/个人开发者；寻求低成本高隐私方案 | 适合亚太市场，跨境贸易，对大陆背景友好，但银行开户是主要瓶颈 | 适合长期运营，金融科技，亚洲总部，银行开户相对香港友好 |
总结选择： 中国出海开发者最常见的是选择美国怀俄明州LLC（低成本、维护简单、隐私好）或特拉华州C-Corp（适合融资、上市）。两者注册本身相对容易，但后续的银行开户是关键难点。香港注册流程快、成本低，但银行开户难度极大且维护风险高。新加坡适合有长期亚洲规划和较高预算的企业，银行开户相对香港友好且成功率较高。
3. 核心环节：开设海外银行账户（重点强化）
对于非居民（尤其身处中国的开发者）而言，开立海外公司银行账户往往是整个出海过程中最具挑战性的一环。传统银行要求高，数字银行提供了新的解决方案。
3.1 为什么海外银行账户如此重要且困难？
- 支付平台要求: 大部分主流支付平台（如Stripe, Adyen等）要求绑定的收款账户必须是公司主体名下且位于特定国家/地区（通常是公司注册地或主要业务地）的银行账户。
- 资金结算: 支付平台收取的款项需要结算到公司的银行账户，用于后续的运营支出、员工工资、向供应商付款或利润分配。
- 合规性: 使用公司名义开立银行账户，可以更好地证明业务的合法性和真实性，满足支付平台和金融机构的反洗钱(AML)和了解您的客户(KYC)/了解您的业务(KYB)要求。
- 传统银行门槛: 美国、香港、新加坡等地的传统银行出于合规和风控考虑，对非本地居民/非本地实际运营公司的开户要求非常严格，常需要：
- SSN或ITIN（美国）: 多数传统美国银行个人及商业账户要求开户人有美国纳税识别号。
- 本地居住地址及电话: 银行需要验证开户人的常住地址和联系方式。
- 亲临柜台: 许多传统银行要求公司负责人或授权签字人亲自前往银行分行进行身份验证和开户手续。这对于身处中国的开发者而言成本高昂且不便。
- 详细业务证明: 需要提供上下游合同、发票、物流单据、公司章程、股权结构等大量文件，证明业务的真实性和合理性。
- 预存款和账户维护费: 通常有较高的最低开户存款和月度维护费用。
3.2 数字银行/金融科技公司：非居民开户的新选择
近年来兴起的数字银行和金融科技平台为非居民提供了无需亲临、流程简便的开户途径。它们通常不要求SSN，通过线上验证身份和公司资质。
| 特点 | Mercury (水星银行) | Wise Business (原 TransferWise) | Airwallex (空中云汇) | Brex | Stripe Treasury | 传统银行 (如华美、美国大行) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 服务主体 | 主要服务美国注册公司 (DE/WY LLC/C-Corp) | 服务多注册地公司 (美/新/港/欧等) | 服务多注册地公司 (美/新/港/欧等) | 主要服务有真实美国业务的美国公司 | 服务Stripe生态内美国注册公司 | 服务本地居民/企业，非居民开户门槛高 |
| 非居民开户友好度 | 高，完全远程，不需SSN | 高，完全远程 | 高，完全远程 | 中低，对美国实体和业务有较高要求 | 中低，依赖Stripe账户和美国实体 | 极低，多数需亲临，要求SSN/本地地址 |
| 开户流程 | 线上申请，提交公司文件、护照，通常3-5天完成 | 线上申请，提交公司文件、护照/身份证，通常几天内完成 | 线上申请，提交公司文件、护照，通常几天内完成 | 线上申请，材料复杂，审核严格，时间较长 | 在Stripe Dashboard内申请 | 通常需预约，亲临柜台，材料繁多，审核数周到数月 |
| 开户所需文件 | EIN, 公司注册文件 (Articles of Org), 运营协议 (LLCs), 护照, 美国通信地址 (可虚拟) | 公司注册文件，董事/受益人身份证明，业务证明 | 公司注册文件，董事/受益人身份证明，业务证明 | EIN, 公司文件，美国实际地址/员工/业务证明，财务数据 | 活跃Stripe账户，公司文件，业务证明 | 公司文件，EIN/ITIN/SSN，法人/董事护照，地址证明，详细业务文件 |
| 费用结构 | 无月费，无最低余额，ACH/Wire收发免费 | 开户免费，低成本跨境汇款/收款，部分收款免费 | 低成本跨境汇款/收款，多币种账户，费用透明 | 无月费，高额度信用卡返现，适合初创 | 无月费，Stripe生态内免费 | 通常有月费，最低余额要求，ACH/Wire收费 |
| 主要功能 | 美元支票账户，借记卡，ACH/Wire转账，API集成 | 多币种账户 (含美元)，本地收款账户详情，跨境汇款 | 多币种账户，全球收款/付款，虚拟卡，支付网关集成 | 美元账户，企业信用卡，费用管理，投资账户 | 美元账户，资金管理，与Stripe支付集成 | 支票/储蓄账户，贷款，线下服务等 |
| 优点 | 最适合美国注册公司的非居民，远程开户快，费用低 | 汇率好，跨境转账成本低，支持多注册地 | 全球化程度高，跨境收付款方案成熟，支持多注册地 | 适合有真实美国业务的高增长初创，功能全面 | 便捷管理Stripe资金，适合Stripe重度用户 | 资金安全有保障，传统金融服务齐全 |
| 缺点 | 不支持非美国注册公司 | 侧重跨境收付，非完整银行功能，无实体网点 | 相对传统银行，金融产品深度不足 | 开户门槛高，对美国实体要求严格 | 功能相对基础，依赖Stripe生态 | 非居民开户难、慢、贵，需亲临 |
重点建议：
- 注册美国公司 (DE/WY LLC/C-Corp): 优先考虑 Mercury。它是目前对非美国居民注册的美国公司最友好、最便捷的银行账户选项，支持完全远程开户，不要求SSN和实际美国地址（可用注册代理提供的虚拟地址作为通信地址）。
- 注册新加坡或香港公司: Wise Business 和 Airwallex 是较好的数字账户选择，它们支持多注册地公司开户，流程线上化，费用透明，适合跨境收付。
- 新加坡: 相较香港，新加坡的传统银行（如DBS, OCBC, UOB）对非居民公司开户相对友好，成功率较高，部分支持视频见证，但仍需提供详细业务文件。若有预算和长期规划，尝试本地银行是可行路径。
- 香港: 传统银行开户难度极大，不确定性高，且面临无预警封户风险。除非有非常强的真实业务证明和专业的代理服务，否则不建议作为首选。数字账户或考虑其他地区注册是更稳妥方案。
- 华美银行 (East West Bank): 华美银行的传统账户对非居民远程开户要求有SSN、美国地址等，难度很大。其Velo全球支票账户支持特定身份（如中国内地、港澳台居民）远程开个人账户，有最低存款要求 ($2500) 和月费 ($25)，且是个人账户，不适合作为公司收款账户绑定Stripe等平台。因此，华美银行并非普遍适合非居民企业远程开立商业账户的首选。
- Brex: 功能强大，但对美国业务实体的要求非常高（需要证明有真实的美国办公地址、员工、客户、营收流水等），不适合仅注册一个美国公司但主体运营和人员都在中国的出海开发者。适合已在美国有一定规模业务的企业。
- Stripe Treasury: 功能与Stripe集成紧密，但开户要求同样较高，需要活跃的Stripe账户和满足一定的资质，并非入门级选项。
3.3 开设海外银行账户具体操作步骤与避坑
操作流程 (以申请Mercury为例，其他数字银行或传统银行流程类似但要求不同):
- 完成海外公司注册: 确保公司已合法注册，拿到注册证书、Articles of Organization/Incorporation等文件。
- 获取EIN: 对于美国公司，必须获得IRS颁发的EIN (Employer Identification Number)。没有SSN的非居民需要通过传真或邮寄SS-4表格申请，耗时较长（2-4周，甚至更久），建议尽早申请或寻求代理协助。
- 准备公司文件: 营业执照、公司章程 (Operating Agreement for LLCs)、股权证明、董事/股东名册等。
- 准备法人/受益人身份证明: 护照（有效期内，清晰照片页和签名页）、身份证等。
- 准备地址证明: 公司注册地址、通信地址（美国公司可用虚拟地址）。部分银行可能需要法人的居住地址证明。
- 选择银行/平台: 根据公司注册地、业务模式、预算和对远程开户的需求，选择合适的银行或数字账户（如Mercury, Wise Business, Airwallex等）。
- 在线提交申请: 前往目标银行或平台的官方网站，找到企业开户入口，填写申请表格，上传所需文件。
- 视频验证/面谈: 根据要求进行线上视频验证身份。传统银行通常需要亲临。
- 业务模式说明: 部分银行会询问公司业务模式、资金来源/去向、预计交易量等，需清晰说明。
- 等待审核: 提交后等待银行审核。数字银行通常较快，传统银行较慢。
- 存入首笔资金: 审核通过后，根据要求存入最低开户资金（数字银行通常无要求或要求很低，传统银行要求较高）。
- 激活账户: 收到银行卡、网银信息等，激活账户即可使用。
常见“坑”与注意事项:
- 文件不真实/不完整: 提交任何虚假信息或遗漏关键文件都会导致申请失败甚至被列入黑名单。所有文件必须真实、清晰、有效。
- 无法获取EIN: 没有EIN的美国公司无法开设商业银行账户。确保提前申请并耐心等待。
- 银行政策变化: 非居民开户政策可能随时调整，申请前务必核查银行官网或咨询客服获取最新信息。
- 业务模式不被接受: 部分银行对高风险行业（如博彩、数字货币、成人内容、受限商品销售等）或无法证明真实性的业务模式会拒绝开户。确保你的业务合法合规，并能提供有效的业务证明（如网站、产品介绍、合同等）。
- 缺乏美国实体支持 (针对Brex/部分传统银行): 仅有“纸壳公司”而无实际运营迹象（如美国员工、租赁合同、大量美国本地客户交易等）很难通过要求严格的银行审核。
- 未能提供合理的资金来源/去向说明: 大额或频繁的资金交易需要合理的解释，否则可能触发银行风控。
- 通过不靠谱代理: 代理可以协助流程，但无法保证100%成功，且选择不良代理可能面临资料泄露、使用虚假资料导致账户问题等风险。核心资料（公司文件、身份证明）务必自己保管和核实。银行账户信息尤其重要，切勿将网银控制权完全交给代理。
避坑建议:
- 充分调研: 在注册公司前就研究不同注册地对银行开户的影响以及各银行/平台的政策。
- 选择对非居民友好的平台: 优先考虑Mercury, Wise Business, Airwallex等明确支持非居民远程开户的数字账户。
- 提前申请EIN: 对于美国公司，尽早启动EIN申请流程。
- 准备详实资料: 提前整理好所有公司和个人文件，以及能证明业务真实性的材料。
- 保持信息一致性: 确保公司名称、地址、联系方式、法人/股东信息在所有文件和申请中一致。
- 清晰说明业务: 准备一份简洁明了的英文业务介绍。
- 保持耐心: 银行审核需要时间，尤其是传统银行。
- 寻求专业意见: 如对流程或文件有疑问，咨询注册代理或专业顾问。
3.4 集成支付接口与上线收款
- 完成银行账户绑定: 在支付平台的设置中，绑定新开立的海外公司银行账户作为收款账户。
- 配置支付方式: 根据业务需要和目标市场，配置信用卡、电子钱包（PayPal, Apple Pay, Google Pay）、本地支付方式（如SEPA Direct Debit, ACH等）。
- 集成API/SDK: 按照支付平台提供的技术文档，将支付接口集成到自己的网站或应用中。进行沙盒环境测试。
- 进行小额真实交易测试: 在生产环境进行小额真实交易测试，验证支付流程、收款、退款等功能是否正常。
- 上线: 测试无误后，正式对外提供支付服务。
4. 总结与决策路径
对于中国出海开发者而言，接入海外支付的核心路径通常是：注册海外公司 → 开设海外公司银行账户 → 申请支付平台账户并绑定银行 → 集成支付。 其中，开设海外银行账户是流程中最难、最关键的一步。
- 支付平台选择路径:
- 若主营SaaS或数字产品，追求极致省心，不愿处理税务合规，且能接受较高费率，Paddle (MoR)是首选。
- 若追求灵活控制，希望费率较低，且愿意自行处理税务及合规，同时对开发者友好度有要求，并能解决银行账户问题，Stripe或Braintree是主流选择。
- 若业务规模巨大，全球化程度高，支付方式需求复杂，Adyen是更合适的平台。
- 若主要需求是批量跨境汇款（如支付供应商、远程员工工资）或接收特定币种收款，Wise Business是具有成本优势的选项。
- 若核心业务在亚马逊等电商平台，Payoneer提供了便捷的收款集成。
- 若业务涉及全球多币种收付，Airwallex是可靠的金融科技伙伴。
- 公司注册与银行开户路径:
- 初创/中小企业或个人开发者，寻求低成本和隐私保护，主攻美国市场: 优先考虑美国怀俄明州LLC注册，配套Mercury数字银行开户。这是目前综合来看对非居民最友好、最可行的路径。
- 有明确融资/上市计划，或业务主体在欧美: 优先考虑美国特拉华州C-Corp注册，银行开户同样优先尝试Mercury。
- 业务主要面向亚洲，或希望注册流程快，但能接受银行开户挑战: 考虑香港公司注册，银行开户难度高，需大量真实业务证明，或考虑配合Wise Business/Airwallex数字账户。
- 有长期亚洲发展规划，注重品牌形象和金融服务，且有一定预算: 考虑新加坡公司注册，银行开户相对香港友好，可尝试本地传统银行或配合Wise Business/Airwallex。
决策路径图:
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5. 补充建议与持续优化
- 税务处理与规划: 跨境收入涉及公司注册地的企业所得税、业务发生地的销售税/增值税。务必咨询专业的跨境税务会计师，进行合理的税务规划，避免双重征税或漏税带来的风险。不同公司形态 (如美国C-Corp vs LLC) 在税务处理上有显著差异。使用MoR平台可大幅简化销售税处理。
- 资金回国路径: 提前规划海外资金如何合法、高效地转回国内。这可能涉及境外公司向境内个人或公司分红、支付服务费等多种方式，每种方式都有其合规要求和税务成本。了解国家的外汇管理政策。
- 持续合规与年审: 海外公司需要按时进行年度申报和维护 (年审、报税等)。不按时履行义务可能导致公司被注销，进而影响银行账户和支付账户的正常使用。银行账户本身也有活跃度和合规要求，避免成为“僵尸户”或用于非法交易。
- 关注政策变化: 全球金融监管、税务政策、支付平台和银行的用户条款都在不断变化。定期关注相关资讯和官方公告，确保业务始终符合最新要求。
- 多币种管理: 根据目标市场，可能需要处理多种货币。选择支持多币种账户和结算的支付平台/银行（如Wise Business, Airwallex, Mercury），并考虑汇率波动风险。
- 用户支付习惯: 深入了解目标市场用户的支付偏好 (信用卡、本地银行转账、电子钱包、BNPL等)，选择能覆盖这些主流方式的平台，或组合使用多个平台，以提高支付成功率。
- 备用方案: 考虑到海外账户被冻结的风险，如果业务规模允许，考虑多开一个银行账户或使用不同的支付平台，作为潜在的备用方案。
选择海外支付方案是一个涉及公司架构、税务规划、法律合规、银行开户和技术集成的复杂过程。充分调研，谨慎决策，并在必要时寻求专业人士的帮助，是确保出海业务顺利收款、行稳致远的的关键。特别是银行开户环节，应投入足够的时间和精力去研究和准备。
参考资料:
- Wise 官方博客及指南
- Doola 官方博客及指南
- IngStart 官方博客及指南
- 搜狐、CSDN、简书等平台上的用户经验分享
- 各支付平台及数字银行官方网站 (Stripe, Paddle, Mercury, Wise Business, Airwallex, Brex等)
- 相关法律、税务咨询机构资料